銀行一個接一個爆出理財違約，承諾的理財收益拿不到，你怎么看？
優質回答：讓理財更簡單——叮咚錢包APP現在，理財產品已經非常豐富，理財觀念也深入人心！可是，選擇越多，選擇卻越難。大家都覺得難，問題是難在哪里？矛盾在于“貪婪和恐懼”，我們希望獲取高收益，卻又害怕投資損失。想想吧，多少人曾為過去沒有買房而后悔不已。難道差距僅僅在買不買房，或是買不買股票，亦或買不買某款理財產品？小咚認為，你和多數人一樣，對自己的投資能力和能獲取什么樣的投資收益沒有清晰的認識。為此，小咚以三個指標，劃分三個層次的投資收益率，同時指出各個層次需要的能力和適合的投資品種，讓大家有參考依據。初級層次（收益率：1.83%）首先是初級，要求不高，只要年收益率達到1.83%就可以了。小咚選擇年收益1.83%作為初級層次，原因在于我國過去20年的平均通脹率為1.83%。（2018年3月最新數據為2.1%）通脹作為一個重要的物價指標，若我們的投資收益率連通脹都跑不過，那日子就太難過了。其實這個達到這個收益率并不難，將銀行卡里的活期存款轉到余額寶就能實現收益率升級，從0.3%到3.93%就這么簡單。（注意風險）1、余額寶（七日年化收益率）3.93%2、活期存款利率0.3%若還覺得不滿意，還有得選。2018年4月的電子式國債收益達4.0%（三年期）和4.27%（五年期）。當然咯，大叔大媽的最愛還是國債，愛這個最穩當的“國貨”。中級層次（收益率：9.32%）初級容易，但中級就不簡單了，年收益率要達到9.32%GDP增長率作為“社會財富的創造速度”，小咚估計許多人跟不上它的腳步，因過去20年其年增長率高達9.32%。想一想就知道，自己工資增速達到年均9.32%了么，自己買的房子一年可以漲9.32%么，自己做生意每年利潤能增長9.32%么。在這個段位，大部分信托產品，市場化程度較高的P2P產品收益能維持在9.32%/年附近。然而，要將這一層級的收益率拿到手并不容易，要選擇正規和優質的P2P平臺。或許有更高收益率的產品，但市場化利率環境決定正規平臺只能維持在這個利率水平。因此，你可以從收益率可以判斷風險！無論信托、P2P，還是各種“寶寶”，本質都是將你的錢借給“個人或企業”，然后收取利息。一個簡單道理，企業利潤必須高于借款利息才能生存。過高的利息會讓企業無法負擔導致破產。為什么P2P公司的收益率多會集中在9.32%附近呢？因為人民銀行一年期基準貸款利率是4.35%，信譽好的大企業可以拿到這么低成本的資金。小咚認為，中小企業和個人要借到錢，資金成本只能比4.35%高，但他們能承受的資金利率最多也只能與“社會財富的創造速度”（GDP增長率）持平。對此，你可以理解為一片草原只能養一定數量的羊和狼。從始至終，草、羊和狼三者處于“動態平衡狀態”。作為投資人，我們只是經濟循環中的一環。高級層次（收益率：15.71%）作為“社會人”的終極追求“財務自由”，小咚最后和大家聊聊高級層次收益率的事了。當跑得足夠快的時候，你就可以脫離地球的引力，遨游太空。（第一宇宙速度）當收益率足夠高的時候，你就可以脫離庸俗的金錢世界，實現財務自由。（人民銀行印錢速度）人民銀行印錢速度是有多快呢？過去20年，我國的廣義貨幣年均增長率（M2）為15.70%。你可能覺得很難，但股神巴菲特連續59年的投資記錄顯示其年均投資收益率達到21.60%，超過我國廣義貨幣增長率5.9%。實際上，能夠跑贏M2的投資人和公司屈指可數。小咚以優秀上市公司萬科為例，給大家算一算，上市公司的收益率。萬科近三年凈資產收益率：2015年：19.14%2016年：19.68%2017年：22.80%我們一般使用凈資產收益率衡量公司的收益率，萬科近3年的均值為20.54%。萬科很優秀，但像萬科那么優秀的公司有多少呢？在2017年，超過15.70%收益率的公司，占上市公司的比例不足5%。那些能夠連續10年超過廣義貨幣年均增長率（M2）的上市公司更是不足1%。現在若有人告訴你，某某理財產品收益率可以超過15.70%，你覺得可能性都多大？要知道，上市公司已經集中了中國經濟的精華，他們完成超越都如此苦難。
